سرمایه‌گذاری‌های با پوشش بیمه در حال رشد هستند؛ هفت نکته‌ای که باید در این مورد بدانید

کی از انواع سرمایه‌گذاری در کانادا که بسیاری از کارشناسان مالی و برنامه‌ریزی اقتصادی آن را توصیه می‌کنند، استفاده از سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده Segregated Fund است؛ یک سرمایه‌گذاری که شرایط آن با دیگر سرمایه‌گذاری‌ها فرق می‌کند و می‌تواند به عنوان چیزی شبیه به بیمه عمر برای شما کاربرد داشته باشد. دولت کانادا هم در بودجه امسال اعلام کرد باز هم تسهیلات مالیاتی را برای این‌گونه سرمایه‌گذاری‌ها در نظر خواهد گرفت و دارندگان این نوع سرمایه‌ها می‌توانند از تعویق مالیاتی سود ببرند.

اما این نوع سرمایه‌گذاری چیست و چرا باید بخشی از سرمایه خود را به آن اختصاص دهیم؟ روزنامه گلوب‌اندمیل در مطلبی به این موضوع می‌پردازد.

اگر در روزهای آینده، مشاور سرمایه‌گذاری شما بی‌مقدمه شروع به سخن گفتن از مزیت‌های سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده Segregated Fund کرد، بدانید که این اصرار او بی‌دلیل نیست و حتما داستانی در پشت این موضوع وجود دارد.

سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده چیست؟

سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده مشابه همان سرمایه‌گذاری مشترک mutual fund به علاوه‌ی تضمین‌های بیمه‌ای است. به دلیل وجود همین بیمه است که سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده، ابزارهای ارزشمندی برای برنامه‌ریزی دارایی‌ها به شمار می‌آیند.

این نوع از سرمایه‌گذاری‌ها ممکن است مزایایی نیز برای ارائه به صاحبان برخی بیزینس‌ها داشته باشند؛ آنهایی که می‌خواهند دارایی‌های سرمایه‌ای خود را در مقابل وام‌دهندگان creditors حفظ کنند. اما استفاده از آنها به عنوان سنگ بنای یک پورتفوی سرمایه‌گذاری اصلی mainstream investment portfolio و متنوع باید مورد توجه دقیق قرار گیرد.

چرا باید به این نوع سرمایه‌گذاری به صورت جدی نگاه کنیم؟

در پشت‌ صحنه صنعت سرمایه‌گذاری در کانادا، تغییراتی در حوزه‌ی نظارت در حال اتفاق است. از ابتدای جولای سال ۲۰۱۶، معادل دلاری هزینه‌هایی که سرمایه‌گذاران برای مشاوره و سایر چیزها پرداخت می‌کنند، به آنها نمایش داده می‌شود. مشاورانی که از اوراق بهاداری مانند سرمایه‌گذاری‌های مشترک، سرمایه‌گذاری‌های قابل معامله در بورس، سهام و اوراق قرضه استفاده می‌کنند، بخشی از این برنامه هستند. سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده محصولی بیمه‌ای با نظارت جداگانه هستند و به همین دلیل مشمول این برنامه نمی‌شوند.

سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده، روزهایی طلایی را در صنعت سرمایه‌گذاری داشته‌اند. حدود ۲۰ سال پیش و در دورانی که نرخ‌های بهره در حال کاهش بود، تضمین‌های بیمه‌ای این سرمایه‌گذاری‌ها، آنها را به عنوان جایگزین گواهینامه‌های تضمین سرمایه‌گذاری guaranteed investment certificates برای سرمایه‌گذاران محافظه‌کار مطرح کرد. تقریباً یک دهه پیش، سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده یکبار دیگر و این بار به خاطر نقش‌شان به عنوان مؤلفه‌ی اصلی یکی از محصولات بازنشستگی، به نام مزایای تضمین‌شده‌ی حداقل برداشت (GMWB)، مورد توجه خیلی‌ها قرار گرفت.

محبوبیت GMWB ناگهان افزایش یافت، اما به تدریج که شرکت‌های بیمه از جذابیت برخی ویژگی‌های آنها کاستند، نقش کمرنگ‌تری پیدا کردند.

حالا دوباره نوبت سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده است

حالا به نظر می‌رسد که باز هم سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده در حال مطرح شدن هستند. داده‌های شرکت تحلیل‌گر Investor Economics نشان می‌دهد که مجموع این سرمایه‌گذاری‌ها تا ۳۱ مارچ مبلغ ۱ / ۱۱۳ میلیارد دلار بوده است، که در مقایسه با ۱ / ۱ تریلیون دلار سرمایه‌گذاری مشترک رقم چندان بالایی به شمار نمی‌آید.

اما میزان فروش ناخالص سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده ظرف یک سال گذشته از رشد بسیار خوب ۸ / ۱۶ درصدی برخوردار بوده و به ۴ / ۱۲ میلیارد دلار رسیده است. آیا سرمایه‌گذارانی که در حال خرید سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده هستند، خدمات مناسبی را برای نیازهای خود دریافت می‌کنند؟

مزایای استفاده از سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده

بیایید نگاهی به این بیندازیم که سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده چه چیزی ارائه می‌دهند. قبل از هر چیز، آنها تضمین می‌کنند که وقتی که بعد از یک دوره‌ی ۱۰ یا ۱۵ ساله  به انتخاب مشتری موعد سررسید فرا رسید،‌ یا در هنگام مرگ، می‌توانید ۷۵ یا ۱۰۰ درصد از سرمایه‌ی خود را پس بگیرید. همچنین می‌توانید یک نفر را به عنوان وارث سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده‌ی خود قرار دهید تا بعد از فوت شما، بدون نیاز به پرداخت هزینه‌های انحصار وراثت و در حداقل زمان، مالکیت این دارایی را به وارث انتقال دهید.

علاوه بر این، سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده از آنجا که یک نوع بیمه‌نامه به حساب می‌آید، در مقابل وام‌دهندگان محفوظ است و از یک مزیت محرمانه بودن برخوردار است. صاحبان بیزینس‌ها و نیز متخصصین که با خطر دادخواهی تخلف مواجه هستند، ممکن است این ویژگی‌ را جذاب بیابند.

یک سرمایه‌گذاری کنترل‌شده و هدفمند

سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده مطمئناً ابزار سودمندی است، اما نباید به چشم یک جعبه‌ابزار کامل به آن نگاه کرد. آشر توارد، معاون برنامه‌ریزی املاک در شرکت TriDelta Financial، می‌گوید: «ما از سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده برای اهداف بسیار محدودی استفاده می‌کنیم. آنها ممکن است پنج درصد از سبد محصولات ما را تشکیل بدهند.»

آقای توارد می‌گوید یکی از ویژگی‌های سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده که به نظر او به طور ویژه‌ای سودمند است، تضمین ۱۰۰ درصدی آن به هنگام مرگ است. او مثال مشتری ۷۵ ساله‌ای را می‌زند که پولی را برای وارث خاصی کنار گذاشته است و نمی‌خواهد این پول در روند انحصار وراثت بلوکه شود (چون باید در دادگاه به اثبات برسد که یک وصیت‌نامه‌ی معتبر وجود دارد).

این مشتری می‌خواهد پول مورد نظر را برای وارثانش سرمایه‌گذاری کند و نه برای خودش و در چنین حالتی تمرکز روی افزایش پول در آینده خواهد بود و نه صرفاً حفظ آن. در سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده، بدترین اتفاقی که ممکن است در سررسید یا هنگام مرگ مشتری برای پول بیفتد، آن است که ارزش آن در همان مقدار اولیه باقی مانده باشد که به لطف ویژگی تنظیم مجدد در سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده، نتایج بهتری نیز می‌تواند اتفاق بیفتد. این ویژگی اجازه‌ می‌دهد تضمین سرمایه شامل سودهای سرمایه‌ای در حساب و همچنین در مبلغ اولیه‌ی سرمایه‌گذاری شود. تنظیم مجدد سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده به معنی آغاز یک دوره‌ی سررسید تضمین جدید است.

یک سرمایه‌گذاری با هزینه بالا

صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک Mutual Fund به خاطر هزینه‌های بالایشان به طور گسترده‌ای مورد انتقاد قرار دارند، اما سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده در بعضی موارد، کمی از آن هم هزینه‌ی بیشتری دارند. گزینه‌ی فیلتر وجوه در سایت Globeinvestor.com نشان می‌دهد که ضریب هزینه‌‌ی مدیریت برای ۲۰ صندوق سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده‌ی بزرگ در فهرست ارزش خالص کانادا، بین ۷۵ / ۲ تا ۲۵ / ۳ درصد است.

ضمن اینکه ضریب هزینه‌‌ی مدیریت برای ۲۰ صندوق سهام بزرگ کانادا بین ۰۵ / ۲ تا ۳۹ / ۲ درصد است. اگر بخواهیم منصف باشیم، باید بگوییم که هزینه‌ها نسبت به دوران شکوفایی صندوق‌های تفکیک‌شده در حدود ۲۰ سال پیش، خیلی پایین آمده است. اما در برخی موارد، قابلیت‌های این محصولات نیز کاهش یافته است ولی مقایسه هزینه‌ها، نشان از تقاوت خیلی بزرگی ندارد.

آقای توارد می‌گوید اکنون در برخی از صندوق‌های سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده،‌ برای آنکه واجد شرایط تضمین ۱۰۰ درصدی اصل سرمایه و مزایای هنگام مرگ شناخته شوید، می‌باید لزوماً دوره‌ی ۱۵ ساله‌ را انتخاب کنید؛ در حالی که این زمان پیش از این ۱۰ سال بود ولی هنوز هم بعضی شرکت‌ها همان دوره 10 ساله را پیشنهاد می‌کنند.

حرف او این است که اگر در بازار سهام ۱۵ سال فعالیت داشته باشید، بسیار محتمل است که در پایان این دوره کاملاً جلوتر از نقطه‌ی شروع خود قرار بگیرید. همچنین احتمال از دست دادن پول در بازار سهام بعد از ۱۰ سال بعید می‌نماید، اما بعد از ۱۵ سال کاملاً دور از ذهن خواهد بود.

این حقیقت، ارزشمندی تضمین ۷۵ درصدی سرمایه بعد از ۱۰ سال را با تردید مواجه می‌سازد. دوره‌های ۱۰ ساله‌ی متعددی وجود داشته است که بازار سهام ایالات متحده متحمل زیان شده است، اما کاهش‌ها، با احتساب تورم در یک میانگین سالانه، بین ۷ / ۴ تا ۶ / ۱ درصد بوده است.

کارول کالجتا، همکار مشاور در Investor Economics، می‌گوید مهم‌ترین جاذبه‌‌های سرمایه‌گذاری تفکیک‌شده عبارت است از محافظت در مقابل وام‌دهندگان، عدم نیاز به انحصار وراثت و محافظت در مقابل کاهش ارزش. او می‌گوید: «کانادایی‌ها گزینه‌های سرمایه‌گذاری‌ برخوردار از یک نوع کف حداقلی را می‌پسندند.»

آیا از خطرات سرمایه‌گذاری نگران هستید؟

همزمان با سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده، می‌توانید از سرمایه‌گذاری مشترک عادی regular mutual funds، سرمایه‌گذاری قابل معامله در بورس exchange-traded funds، یا اوراق بهادار شخصی individual securities استفاده کنید. با بهره گرفتن از سهام‌ها، اوراق قرضه و پول نقد، به سرمایه‌های خود تنوع ببخشید و بدانید که با گذر از مشکلات کوتاه‌مدت، خواهید توانست به سودهای سرمایه‌ای بلندمدت دست یابید.

از سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده برای برنامه‌ریزی دارایی‌ها و محافظت در مقابل وام‌دهندگان استفاده کنید. آنها جایگاه خود را در دنیای سرمایه‌گذاری دارند.

حساب RDSP یک برنامه کمک به افراد معلول در کاناداست. متاسفانه این طرح نه تنها در میان جامعه ایرانی که حتی در میان بخش قابل توجهی از ساکنان کانادا، ناشناخته است و بسیاری از خانواده‌هایی که شرایط استفاده از RDSP را دارند، از آن استفاده نمی‌کنند. اما این حساب چیست، چه کسانی می‌توانند از آن استفاده کنند و چه مزایایی برای خانواده‌ها و افراد معلول دارد. با RDSP آشنا شوید.

ریتا کرکمان، زنی ۵۲ ساله و ساکن میسیساگاست. او مادر مجرد دختری معلول است و درباره‌ی زندگی دخترش پس از مرگ خود احساس نگرانی می‌کند. جودی، دختر نوجوان او، با مشکلاتی در رشد خود روبروست و اوتیسم دارد. کرکمان می‌خواهد دخترش از منابع مالی لازم برای بهره گرفتن از یک زندگی با کیفیت خوب برخوردار باشد. او می‌گوید: «متاسفانه این روزها بسیاری از بچه‌ها از حمایت‌های لازم بهره‌مند نیستند. خیلی از آنها فقط تلویزیون نگاه می‌کنند و این چیزی نیست که من برای دخترم می‌خواهم.»

یک برنامه کمک مالی دست‌و دلبازانه

جودی برای بقیه‌ی عمر به مراقبت‌های بیست و چهار ساعته نیاز دارد و چنین چیزی ارزان نخواهد بود. کرکمان می‌گوید: «برنامه‌های روزانه‌ی چندانی برای افراد معلول وجود ندارد و حتی اگر برنامه ای پیدا کنید می‌بایست به‌طور خصوصی و به مبلغ حدود 80 دلار روزانه برای آن بپردازید.» او همچنین می‌خواهد مطمئن شود که جودی شب‌ها نیز می‌تواند از برخی فعالیت‌ها لذت ببرد: «دختر من از هواداران دو آتشه‌ی فوتبال است. او هم مثل هر کس دیگری دوست دارد هر از گاهی مسابقه‌ای را به صورت زنده و از نزدیک ببیند و این پول می‌خواهد. او شایستگی این را دارد که وارد جامعه شود و از برخی فعالیت‌ها لذت ببرد.»

به همین دلیل است که از لحظه‌ی در دسترس قرار گرفتن حساب پس‌انداز ویژه‌ی معلولان Registered Disability Savings Plan یا (RDSP) در سال ۲۰۰۸، کرکمان فهمید که پس از مرگش، این برنامه‌ی دست و دلبازانه‌ی دولت فدرال کمک شایانی به زندگی طولانی‌تر جودی خواهد کرد. او می‌گوید: «وقتی می‌بینم که خیلی‌ها از حساب RDSP استفاده نمی‌کنند، غمگین می‌شوم.»

حق با کرکمان است. با وجود قابلیت این ابزار برای بهبود زندگی افراد معلول، از زمان آغاز این برنامه‌ تنها ۷۸,۰۰۰ نفر از ۵۰۰,۰۰۰ کانادایی واجد شرایط اقدام به افتتاح این حساب ویژه کرده‌اند. این حقیقت آزاردهنده‌ای است؛ به ویژه با توجه به آنکه معلولان معمولا هنگام جستجوی کار با دشواری‌هایی روبرو هستند و وقتی هم کار می‌کنند دستمزد کمتری می‌گیرند.

پول سپرده شده به حساب RDSP، مانند حساب پس‌انداز ویژه‌ی تحصیلات تکمیلی (RESP)، مشمول مالیات رشد نمی‌شود و همچنین از کمک‌های دولتی نیز بهره‌مند می‌شود. اما در حالی که حساب‌های RESP می‌توانند روی واریز‌های تا سقف ۲,۵۰۰ دلار در سال، کمک نسبتا بزرگ ۲۰ درصدی دریافت کنند، واریزها به حساب RDSP، بسته به سطح درآمد شخص (اگر شخص معلول بزرگسال است در آمد خودش و اگر هنوز بزرگسال محسوب نمی‌شود در آمد خانواده‌اش)، می‌تواند از کمک حیرت‌انگیز ۳۰۰ درصدی برخوردار باشد. در برخی موارد، حتی اگر هیچ پولی به این حساب نریزید، دولت باز هم  کمک مالی خواهد کرد.

مزیت‌های این حساب چیست؟

RDSP حساب پس‌اندازی است که برای کمک به بزرگسالان معلول یا والدین کودکان معلول طراحی شده است تا بتوانند حجم قابل توجهی از پول را برای هزینه‌های آینده‌ی زندگی شخص معلول جمع‌آوری کنند. این، یک جور حساب بازنشستگی برای افراد معلول است تا پول کافی برای دوران بازنشستگی داشته باشند.

یکی از مزایای اصلی استفاده از حساب RDSP آن است که اجازه می‌دهد پول‌های واریزی، معاف از مالیات رشد باشند. بدین معنا که فردی که حساب برای او باز شده است (فرد ذینفع) تا زمانی که پول‌ها را از حساب بیرون می‌کشد، هرگز برای درآمدهای خود مالیات نمی‌پردازد.

نکته‌ای که باید درباره این حساب بدانیم این است که محدودیتی برای واریزهای سالانه به حساب RDSP وجود ندارد، اما کل واریزی به آن نباید از ۲۰۰,۰۰۰ دلار فراتر رود. از آنجا که طبق مقررات، موجودی این حساب‌ها بعد از ۶۰ سالگی باید برداشت شود، پس از آنکه فرد ذینفع به سن ۵۹ سالگی رسید، دیگر هیچ پولی نمی‌توان به این حساب‌ها واریز کرد.

بی‌شک بزرگترین مزیت‌های حساب‌ RDSP عبارتند از اوراق قرضه دولتی اختصاص یافته به حساب پس انداز معلولان (CDSBs, Canada Disability Savings Bonds) و کمک‌های بلاعوض دولتی  اختصاص یافته به حساب پس‌انداز معلولان (CDSGs, Canada Disability Savings Grants). اینها کمک‌های بلاعوضی از سوی دولت فدرال است که جمعا تا سقف ۴,۵۰۰ دلار در سال و تا سقف ۹۰,۰۰۰ دلار در طول عمر فرد ذینفع، تحت شرایط خاصی مستقیما به حساب او واریز می‌شود.

اما میزانی که ذینفعان می‌توانند واجد شرایط شوند، بستگی به درآمد خانواده و سن او دارد.

هنگامی که کودک به سن قانونی می‌رسد، دیگر درآمدهای خود او مهم است. نکته‌ی دیگری که باید مد نظر قرار داد آن است که به محض رسیدن سن فرد ذینفع به ۴۹ سال، کمک‌ها و تعهدات دولتی دیگر شامل او نخواهد شد. همه‌ی اینها نشان می‌دهد که حساب RDSP می‌باید هر چه زودتر افتتاح شود.

مزیت CDSB برای معلولان کم‌درآمد طراحی شده است. آنهایی که درآمد خانواده‌شان در سال از ۲۶,۳۶۴ دلار کمتر است، می‌توانند تا سقف ۲۰ سال (یا تا هنگامی که به ۴۹ سالگی می‌رسند)، صرف نظر از میزان واریزی خود، سالانه ۱,۰۰۰ دلار کمک بلاعوض دولتی دریافت کنند.

اگر درآمد خانواده از ۲۶,۳۶۴ دلار بیشتر، اما کمتر از ۴۵,۲۸۲ دلار باشد، تنها بخشی از مبلغ ۱,۰۰۰ دلار در سال به فرد تعلق خواهد گرفت. ریتا کرکمان می‌گوید: «برای اینکه واجد شرایط مزیت CDSB باشید، لازم نیست که حتی یک پنی هم به حساب واریز کنید. من درک نمی‌کنم که مردم چرا ثبت نام نمی‌کنند.»

در خصوص مزیت‌ CDSG، خانواده‌هایی که بیش از ۹۰,۵۶۳ دلار درآمد داشته باشند، هر ساله به ازای نخستین ۱,۰۰۰ دلاری که به حساب واریز کنند، دولت نیز به همان مقدار به حساب واریز می‌کند (تا سن ۴۹ سالگی فرد ذینفع). اما در صورتی‌ که درآمد خانواده کمتر از ۹۰,۵۶۳ دلار باشد، کمک‌های دولتی برای نخستین ۵۰۰ دلار ۳۰۰ درصد و برای ۱,۰۰۰ دلار بعدی ۲۰۰ درصد خواهد بود. حداکثر مبلغی که یک فرد ذینفع می‌تواند از طریق طرح CDSG دریافت کند، ۳,۵۰۰ دلار در سال و ۷۰,۰۰۰ دلار در طول دوره‌ی زندگی است. برای دریافت حداکثر مبلغ کمک سالانه، باید بسته به درآمد خود، در سال ۱,۰۰۰ دلار یا ۱,۵۰۰ دلار به حساب واریز کنید.

اگر تا به حال حساب RDSP باز نکرده‌اید، شاید امکان دریافت مزایای فوق را حداکثر تا ده سال قبل از تاریخ افتتاح حساب داشته باشید.

چه کسانی می‌توانند آردی‌اس‌پی داشته باشند؟

حساب RDSP را برای کسانی می‌توان افتتاح کرد که زیر ۶۰ سال سن داشته باشند، ساکن کانادا باشند، دارای شماره‌ی بیمه‌ی اجتماعی (SIN) معتبر بوده و واجد شرایط اعتبار مالیاتی معلولیت (DTC, Disability Tax Credit) باشند.

برای این کار باید گواهی اعتبار مالیاتی معلولیت یا همان فرم 2201 T را پر کنید؛ فرم پزشکی طولانی و پیچیده‌ای که اداره‌ی مالیات کانادا آن را برای اثبات معلولیت لازم می‌داند.

افراد معلول بزرگسالی که دچار ناتوانی‌هایی نیستند که مانع از عقد قرارداد توسط خود آنها باشد، می‌باید شخصا اقدام به افتتاح حساب RDSP کنند. اما بزرگسالان معلولی که قادر به عقد قرارداد نباشند، یکی از اعضای واجد شرایط خانواده (یعنی همسر، شریک زندگی یا والدین) می‌تواند به عنوان «نگه‌دارنده‌ی حساب» (Plan holder) مسئولیت افتتاح و مدیریت حساب RDSP را به عهده گیرد. به طور مشابه، اگر سن فرد معلول کمتر از سن قانونی باشد، یکی از والدین یا ولی قانونی او می‌تواند به نیابت از او حساب RDSP را باز کند. البته فرد ذینفع هنگام رسیدن به سن قانونی می‌باید اختیار حساب را به دست بگیرد، مگر آنکه معلولیت او مانع از این کار باشد.

باید توجه داشت که هر فرد معلول می‌تواند در آن واحد تنها یک حساب فعال RDSP داشته باشد (به جز در هنگام انتقال از یک حساب RDSP به حساب دیگر)، اما یک حساب واحد RDSP می‌تواند نگه‌دارنده‌های مختلف داشته باشد. علاوه بر این، نگه‌دارنده‌ی حساب برای فرد معلول لازم نیست که ساکن کانادا باشد. هر کسی که از طرف نگه‌دارنده‌ی حساب اجازه‌ی مکتوب داشته باشد، می‌تواند به حساب RDSP پول واریز کند.

پس‌انداز پول بدون مالیات

روش عالی دیگری که دولت از طریق آن به افزایش سریع حساب‌های RDSP کمک می‌کند، آن است که اجازه می‌دهد عواید برخی حساب‌های پس‌انداز دیگر نیز بدون کسر مالیات مستقیما به حساب RDSP انتقال یابد. این انتقال‌ها شامل حساب‌های RESP (به شرط آنکه هر دو حساب ذینفع مشترک داشته باشد)، RRSP، RRIF و برخی مبالغ یکجای پرداخت شده از حساب‌های بازنشستگی است (به شرط آنکه دارندگان حساب والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ فرد ذینفع باشند و از دنیا رفته باشند).

برای استفاده از این گزینه‌ی انتقال، حساب RDSP فرد ذینفع باید به اندازه‌ی کافی سهمیه سپرده‌گذاری داشته باشد ولی توجه داشته باشید که هیچ ‌کدام از عواید این حساب‌ها مشمول مزیت‌های دوگانه دولتی ذکر شده در بالا نمی‌شود.

مزایای دولتی حساب RDSP

اول، خبرهای خوب؛ جوئل کروکر از موسسه PLAN می‌گوید: «در تمامی استان‌ها و قلمروهای کانادا، RDSP به عنوان یک دارایی محسوب نمی‌شود.» این بدان معنی است که موجودی حساب RDSP تاثیری بر واجد شرایط بودن برای مزایای استانی مانند برنامه‌ی حمایت از معلولان انتاریو ندارد. هنگامی که پولی از یک حساب RDSP پرداخت می‌شود، بر مزایای فدرال مانند مزایای مالیاتی کودکان کانادا، مطالبات HST/GST، برنامه‌ی امنیت سالمندی یا بیمه‌ی بیکاری تاثیری نخواهد گذاشت.

اما بسته به استان یا قلمروهای مختلف، مزایای وابسته به درآمد ممکن است تحت تاثیر قرار گیرند. این بدان خاطر است که در آمد ناشی از برداشت از حساب RDSP ممکن است به طور کامل یا به طور نسبی معاف باشد. برای مثال، در بریتیش کلمبیا پولی که از حساب RDSP خارج می‌شود به طور کامل از اینکه جزء درآمد خانواده محسوب گردد معاف است، اما در نیوبرانزویک اینگونه نیست. به دولت استانی خود مراجعه نمایید تا ببینید در استان شما وضعیت به چه صورتی است.